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一、個人投資理財小常識
投資理財可分為個人投資理財、家庭投資理財和公司機構投資理財等。無論哪一種投資理財，其目的是基本一致的，即通過對所有資產和負債的有效管理，使其達到保值、增值的目的。投資理財不僅是一門學問和藝術，而且是一門很難把握的學問和藝術;投資理財不僅是一門職業，而且是一門門檻較高的職業;投資理財是一種生活習慣和方式。投資理財不等于簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不等于簡單的炒股(股票買賣)。投資理財是根據需求和目的將所有財產和負債，其中包括有形的、無形的、流動的、非流動的、過去的、現在的、未來的、遺產、遺囑及知識產權等在內的所有資產和負債進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使其達到保值、增值的綜合的、系統的、全面的經濟活動。前者只是投資的一種具體行為，充其量為現金的使用。作為投資理財一部分的現金管理要比它復雜得多，也難得多。
投資理財是一種主動意識和行為。“你不理財，財不理你”。個人和家庭投資理財是為滿足個人和家庭發展需求為目的經濟活動。個人和家庭投資理財貫穿于整個人生。在你即將，但還未來到這個世界的時候，你的父母，可能已經為你的降臨做好了心理上和經濟上的準備。很多人在他們即將離開這個世界的時候，還有很多遺產、遺囑的問題需要解決，否則，他們的后人也要為他們解決。就個人而言，投資理財與每個人的理想、目標密不可分，進一步說投資理財是為你的理想和目標服務的。否則，你就成了錢財的奴隸。你的錢財可能很多，但你存在的社會意義和價值卻很小。不同的人、不同的家庭、不同的企業、不同的國家，投資理財的目的、目標與期望值不同。同樣的人、同樣的家庭、同樣的企業、同樣的國家，在不同的階段，投資理財的目的、目標與期望值也很有可能不同。
二、個人資產分析
1、什么是個人資產分析：個人資產分析就是弄清楚自己(個人或家庭)的資產狀況，摸清楚自己到底有多少家產(即個人凈資產值是多少)? 個人凈資產=個人資產總值-個人負債總值。 個人資產總值=流動性資產+投資性資產+使用性資產。個人負債總值=短期負債+長期負債。 2、流動性資產：是指現金、活期儲蓄、短期票據等能及時流通使用、兌現的貨幣或票據。
3、投資性資產：是指長期儲蓄、保險金、股票、債券、基金、期貨等以保值、增值為目的的投資性貨幣或票據。
4、使用性資產：是指住宅、家具、交通工具、書籍、衣物、食品等以使用為目的的各類物品。以保值、增值投資為目的的房產應屬于投資性資產。以保值、增值投資為目的的收藏品也應屬于投資性資產。
5、短期負債：是指一年內應償還的債務。
6、長期負債：是指一年以上償還的債務。
7、個人資產負債率：個人負債總值 個人資產負債率=----------*100% 個人資產
8、如何把握個人資產負債率：A、根據自己的收入水平，個人的收入負債比有多大，當收入與負債比超過一定范圍時，應該引起注意，適當減少一些個人債務，以免造成一定的債務壓力。 B、根據債務的償還期限、償還能力，盡量將自己的債務長中短相結合，避免將還債期集中在一起，到時自己無能力償還。C、根據債務的用途、收益，高風險投入的債務以少為好，有穩定收益的可以多借些，沒有收益、是消費性借債以長期為好。
三、個人收支分析
1、什么是個人收支分析：個人收支分析就是弄清楚個人(家庭)的平時收入與開支情況。
2、個人收入：(指平時每月收入) 個人收入=月工資、獎金收入+長期儲蓄存款利息+個人投資性收入+其它收入
3、個人支出：(指平時每月開支)個人支出=日用支出(食、住、行)+常用支出(家居、衣物、書籍等)+備用支出(教育金、醫療保險、養老保險等)+其它支出
4、個人收支損益：個人收支損益=個人收入-個人支出損益值>零：個人日常有一定的積累。 損益值=零：個人日常收入與支出平衡，日常無積累。損益值<零：個人日常入不敷出，要動用原有的積蓄或借債。
5、個人收支損益平衡的控制： A、增加收入的來源和渠道，即“開源”。B、減少盲目消費和不合理消費，即“節流”。
四、理財目標分析
1、什么是個人理財目標：個人理財目標就是在一定期限內，給自己設定一個個人凈資產的增加值，即一定時期的個人理財目標，同時有計劃地安排資產種類，以便獲得有序的現金流。
2、個人理財目標的分類：A、按時間長短：短期目標(1年左右)、中期目標(3-5年)、長期目標(5年以上) B、按人生過程：個人單身期目標：開始工作到結婚之前家庭組成期目標：結婚到生育子女之前家庭成長期目標：子女出生到子女上學之前子女教育期目標：子女上學到子女就業之前 家庭成熟期目標：子女就業到子女結婚之前退休前期目標：退休以前退休以后目標：退休以后 3、個人理財目標的制定：A、要適合自身的條件(自己所處的社會地位、經濟狀況、日常收入、家庭、子女等)。B、要符合自己人生各個階段的要求。C、要長、中、短期目標相結合。
4、個人理財目標的內容：時間明確、數字具體。
5、個人理財目標的修正：個人理財目標制定好后，不是就一成不變了的，而應根據實施的情況、具體的環境背景，適時地作相應的調整，以達到最切合自身實際的要求。最好每隔一段時間(如一年)，對自己原來所制定的理財目標進行一次修正。
6、如何具體制定個人理財目標：根據每個人自身條件和不同的人生經歷，合理制定短、中、長期理財目標。
五、理財計劃分析
1、什么是個人理財計劃：個人理財計劃就是當個人理財目標制定好后，應根據目標制定相應的個人理財計劃和實施步驟。個人理財計劃即是理財目標的細劃、理財投資步驟的落實。
2、個人理財計劃的制定：為達到個人理財的目標，在理財計劃中，要明確各個理財投資步驟和投資工具。A、在個人理財投資計劃中，可以是只有一個投資步驟、用一種投資工具：理財投資開始>(就一種投資工具)>實現目標 ；B、也可以有幾個投資步驟、用幾種投資工具：理財投資開始>(第1種工具)>(第2種工具)>(第3種工具)>(第4種工具)>實現目標 ；C、也可以同時有幾個投資步驟、用幾種投資工具：理財投資開始>(第1種工具)>(第2種工具)>(第4種工具)>(第7種工具)>實現目標 (第3種工具)>(第5種工具)>(第8種工具)>實現目標 (第6種工具)>(第9種工具)>實現目標。只有準確地判斷投資理財環境，才有可能較好地使用投資理財工具，投資理財是一門綜合性較強的實用科學。
3、個人理財計劃的實施：對于每一個理財投資步驟都去認真地實施，不要輕易地終止或改變。
4、個人理財計劃的修改：根據理財計劃實施情況、理財目標的實際性、自身條件、周圍環境的變化對個人理財計劃作相應的修正。
5、個人理財計劃的具體制定：因根據每個人的理財目標和自己操作能力具體制定。
六、個人投資理財九大熱點
近幾年來，隨著國家一系列財經政策的逐步實施到位，為投資理財市場開辟了更為廣闊的發展空間，個人投資理財可謂熱點眾多，歸納起來主要在九個方面：
1.炒金：正在步入黃金時期
自從中國銀行在上海推出專門針對個人投資者的"黃金寶"業務之后，炒金一直是個人理財市場的熱點，備受投資者們的關注和青睞。特別是近兩年，國際黃金價格持續上漲。可以預見，隨著國內黃金投資領域的逐步開放，未來黃金需求的增長潛力是巨大的。特別是在2004年以后，國內黃金飾品的標價方式將逐漸由價費合一改為價費分離，黃金飾品5%的消費稅也有望取消，這些都將大大地推動黃金投資量的提升，炒金業務也必將成為個人理財領域的一大亮點，真正步入投資理財的黃金時期。
2.基金：備受青睞前景向好
自1997年首批封閉式基金成功發行至今，基金一直備受國內個人投資者的推崇，去年基金已經明顯超過存款，成為投資理財眾多看點中的重中之重。據有關資料，今年國內基金凈值已在2000億元以上。據調查，明年許多投資者們依然十分看好基金的收益穩定、風險較小等優勢和特點，希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益。
3.炒股：機會與風險并存
有專家分析，今后資金供求形勢相對樂觀，這對于資金推動型的中國股市無疑是打了一劑強心針。再加上中國證監會對上市公司的業績計算、融資額等提出了更加嚴格的要求，加強了對股市的調控，這將給投資者帶來贏利的機會。但不管怎么樣，股市的最大特點就是不確定性，機會與風險是并存的。因此，投資者應繼續保持謹慎態度，看準時機再進行投資。
4.國債：投資選擇空間越來越大
目前國債市場品種眾多，廣大投資者有很多的選擇。對國債發行方式也進行了新的嘗試和改革，進一步提高了國債發行的市場化水平，以盡量減少非市場化因素的干擾。另外，國債的二級市場也將成為明年的發展重點。由此可見，國債的這一系列創新之舉，必將為投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間。
5.儲蓄：傳統理財方式 難以抵制貨幣膨脹
多年來，儲蓄作為一種傳統的理財方式，早已根深蒂固于人們的思想觀念之中。一項調查表明，大多數居民目前仍然將儲蓄作為理財的首選。有專家分析，今年，一方面因為外資流入中國勢頭仍較旺盛，我國基礎貨幣供應量增加;另一方面政府為了適度控制物價指數和通貨膨脹率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮動區間進一步擴大。利率的上升，必將刺激儲蓄額的增加，儲蓄這一傳統理財方式也有新的理財熱點，但是這種理財方式較穩定無風險，難以抵制貨幣膨脹不會升值。
6.債券：火爆局面有望重現
近年來，債券市場的火爆令人始料不及。種種跡象表明，今年企業債券發行有提速的可能，企業可轉換債券、浮息債券、銀行次級債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監會將次級定期債務計入附屬資本，以增補商業銀行的資本構成，使銀行發債呼之欲出，將為債券市場的再度火爆，起到推波助瀾的作用。
7.外匯：投資獲利機會大增
近年來美元匯率的持續下降，使越來越多的人們通過個人外匯買賣，獲得了不菲的收益，也使匯市一度異常火爆。各種外匯理財品種也相繼推出，如商業銀行的匯市通、中國銀行和農業銀行的外匯寶、建設銀行的速匯通等供投資者選擇。我國政府將會繼續堅持人民幣匯率穩定合理升值的原則，采取人民幣與外匯掛鉤以及加大企業的外匯自主權等措施，以促進匯市的健康發展。因此，有關專家分析，匯市上投資獲利的空間將會更大，機會也會更多。
8.保險：收益類險種成為投資熱點
與近年來不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且能夠給投資者帶來不菲的收益，可謂保障與投資雙贏。因此，購買收益類險種有望成為個人投資理財的新熱點。
9.信托產品：固定收益類產品 關注的重點是大客戶
信托產品是近兩年才開始流行的熱銷理財產品，信托發售的投資性產品具有固定收益還本付息，由于信托公司在投資信托項目之前，有較嚴格的風險防控措施，一般情況下信托公司發售的投資理財產品收益較穩定、風險較小，因此信托理財產品面對的都是大客戶，投資者單筆金額要達到100萬元上，企業客戶300-1000萬元以上，銀監會要求個人客戶投資者最多不能超過20個，只有提高投資金額才能減少投資人數，所以對一些小客戶投資者或者理財者來說，只能望眼欲穿不能購買。
目前信托產品一般都是在大城市才可以購買到，在二線城市沒有人知道什么是信托投資理財產品，發售的信托產品計劃項目一般委托銀行或者投資咨詢公司和理財公司進行為客戶理財，才能購買到。
最近二年來，隨著金融危機的出現各大銀行對房產企業調控投放資金有限，所以信托融資已成為企業融資主要來源，信托公司發售的信托產品很熱銷，大部分都是固定收益還本付息，風險較小，信托公司在項目融資審核較嚴格，銀監會對信托公司發售的信托產品規定到期無條件兌付，故此信托產品很受消費者歡迎和青睞。
